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“无接触贷款”:让支付宝和100家银行再次并肩

2020年03月15日 22:14来源:闻讯网 手机版 编辑:闻讯网

有很多种力量,能够让充满竞合的市场主体站到一起。

- 在商业的世界里,共同的利益所往是一种力量;- 在数字化的浪潮里,共同的大势所趋是一种力量;- 在疫情的难关里,共同的社会责任是一种力量。


几天前,全国工商联联合网商银行发起一项“无接触贷款”计划。其中让人颇为赞叹的是,100家银行与支付宝并肩站在了一起。尤其是,在短短的三天时间里,就能请齐3大政策性银行、6大国有银行、各主要股份制银行等,还是很能说明问题的。 其实这一轮的“无接触贷款”计划,对网商银行而言已经是后期“队伍扩大阶段”,他们最初的行动是在一个月前了,当时就已经响应集结了首批25家银行,包括邮储银行、招商银行、中信银行、广发银行等,除了“无接触贷款”,他们还一起为850万家小店下调了20%的贷款利息。 “愉见财经”听说的一个细节是,网商银行行长金晓龙自己都没想到,会有这么多家银行同业迅速回复了合作邀约。毕竟这是在一段无法正式见面商议合作事宜的疫情时期,只能靠邮件与电话沟通,但有限的商务条件并没有动摇大家合作的这股劲。 是趋势、是责任、也是开拓共同的市场——种种力量的交织,让支付宝体系与传统商业银行们再次并肩。


不抢蛋糕

而是做大蛋糕

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 以前有个媒体同行给我传授过一条让稿件“吸流量”的经验,就是写支付宝和银行掐架,最好写得剑拔弩张针锋相对,似乎是市场上只有一块蛋糕,一方吃多了另一方就饿得慌。 实话实说,支付宝的确历经过银行大哥们的冷眼和防备;也的确有过业务,在初期表面看似和银行的指标此消彼长。但随着支付宝版图的清晰与战略的升级,事态的发展让“吸流量”标题党们脸疼。因为: 

- 第一,支付宝&网商银行选择的是把整块蛋糕不断做大,并把做大的部分也和其它银行分享。- 第二,支付宝&网商银行选择的是银行不覆盖、模式不匹配、数据够不着的“极小”、“极微”端贷款商户,即那些在传统银行体系里的信用白户,比如网店店主和线下“码商”们。- 第三,支付宝&网商银行再把自己的生态、获客、技术、数据等能力,开放并赋能给其它银行,形成通力合作的产业链条先后端,共同服务实体。


下面以这次“无接触贷款”计划的合作为例来分析。 此计划推出十项相关举措,拟在半年内,支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等复工复产。十项相关举措包括:为线上小微商家提前支付货款,即符合条件的650万淘宝等线上商家均可在发货后,申请提前收款,3月底前助微计划将至少垫资500亿元;为餐饮业提供专项资金支持,即为本地生活平台上的70%以上外卖店铺提供贷款额度,支持餐饮店铺通过外卖方式拓展收入;与全国各大连锁餐饮品牌合作,为开设新店的加盟商提高贷款额度,平均提升约3倍;为快消业中小经销商提供免息贷款优惠活动,即与快消品牌合作,将它们下游的中小经销商贷款可得率从平均30%提升到70%,从而加速消费品进货和销售的回暖,3月底前,15天利息全额免除等等。 这其中,传统银行们与支付宝&网商银行的“各取所长”在于,一方有资金和风控优势,另一方有着客户和技术。并且这些客户中的绝大多数,都是没有从传统商业银行获得过贷款的。 “因为他们单个的经营规模有限、经营也不稳定,加上房子是租的、账是代做的,所以与传统金融机构的信贷流程和信用偏好不太相称,本身很难获得贷款。而网商银行是专门服务小微店家的互联网银行,能从小微店家正在起步的数字化经营中看出小店的经营轨迹。” 网商银行行长金晓龙在日前的支付宝合作伙伴大会上透露,该行已经为超过2400万小微经营者提供了纯信用贷款,无担保无抵押,其中80%的小微商户是第一次从银行获得经营性贷款。 对诸多小微商户来说,网商银行也是他们能从手机上获得信用贷款的唯一的银行。正是因此,网商银行发起“无接触贷款”,邀请金融同业一同加入。 不止是把市场蛋糕做大到传统银行未曾接触到的客群,网商银行还把超出他们对中小商户贷款认定的业务,都拱手向上传递给了合作银行们。他们多次明确表态“只做小的不做大的”,超过500万贷款的客户用户,全部交由大银行继续服务。 同时,传统银行有其成熟的风控措施和标准,辅佐以支付宝&网商银行体系提供的数据、模型和策略,能够与银行共同建模,进一步协助银行管理风险,也能把因此降低的风险损失转而用以利率补贴,实际让利给疫后复产的小微商户。 对传统银行而言,“无接触贷款”计划其实是他们如虎添翼的一次——与支付宝体系合作的大规模联合放贷。 “金融科技的力量,可以和传统金融的力量、和产业的力量结合起来,为中国小店加油助威。”金晓龙语气中难掩热忱。


无接触贷款

赋能银行的“310模式”

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 事实上,在疫情时期才大为流行的“无接触贷款”,早已是网商银行家常便饭的贷款模式。他们给这一标志性模式命名为“310”,即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预。 从客户这头来看。1.0时代,网商银行的探索是从蚂蚁生态内部、借助阿里在小微商户B端服务天然的优势起步;2.0时代,随着支付宝的移动支付下沉,线下更多小微商户开始使用支付宝二维码支付而成为了“码商”,“310模式”也拓展到了更多线下小微商户。 现在,已在支付宝体系内被证明有效可行的“310模式”,更是被延展向支付宝体系之外。支付宝和网商银行也随之变得更加开放,寻求更多合作,比如与其它支付机构、收单服务商的合作,又比如与垂直平台、SaaS服务商合作,顺着数字化经营时代最宝贵的数据,摸清更多小微商户的信用状况。